Hypotéka na jednu výplatu: Koľko eur z príjmu vám musí ostať, aby ste nežili v neustálom strese?
Platiť bývanie z jedného účtu môže prinášať pocit nezávislosti, no zároveň so sebou nesie plnú zodpovednosť. Pre človeka žijúceho samostatne znamená nečakaná práceneschopnosť či strata práce okamžitý pokles likvidity pokojne aj na nulu.
Bankový strop nie je váš limit
Regulačné pravidlo Národnej banky Slovenska umožňuje, aby celková suma všetkých splátok mesačne dosahovala maximálne 60 % z čistého príjmu po odpočítaní životného minima. Ide však o hraničný legislatívny strop pre bankový sektor, nie o odporúčanú hranicu pre zdravé financie. Pre človeka žijúceho samostatne je reálne bezpečná hranica splátky hypotéky na úrovni 30 % až 35 % čistého mesačného príjmu.
„Pri hypotéke z jednej výplaty je kľúčové nečakať, kým sa dostanete do omeškania so splácaním. Ak pocítite, že je váš príjem ohrozený, prvým krokom je okamžitá komunikácia s bankou. Ponúkame viacero riešení, od dočasného odkladu splátky istiny až po predĺženie celkovej splatnosti, čím vieme mesačnú záťaž okamžite znížiť,“ hovorí Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úvery vo VÚB banke.
Modelový rozpočet pri plate 1 300 eur v čistom
Pre jednotlivca s čistým príjmom 1 300 eur, ktorý si kupuje byt prostredníctvom hypotéky vo výške 90 000 eur so splatnosťou na 30 rokov pri úroku 3,79 % p.a. s mesačnou splátkou 419 eur, odchádza na samotný úver necelá tretina výplaty. Bývanie aj so všetkými energiami a fondom opráv tak ukrojí pod polovicu príjmu, čo vytvára stabilný základ pre zvyšok rozpočtu.
Finančný vankúš pre jednotlivca
Život vo vlastnej nehnuteľnosti prináša okrem splátky aj náklady, ktoré vám v nájme pokrýval prenajímateľ, od ročných vyúčtovaní za energie až po náhle poruchy spotrebičov. Pri odkladaní 180 eur mesačne trvá dosiahnutie základného vankúša vo výške 3 360 eur približne 18,7 mesiaca a plnej finančnej rezervy vo výške 6 720 eur približne 37,3 mesiaca.
„Najčastejšou chybou býva snaha usporiť to, čo ostane na konci mesiaca. Pri hypotéke pre jedného odporúčame nastaviť trvalý príkaz na sporiaci účet hneď na druhý deň po príchode výplaty,“ radí Štefan Hronec, expert na finančné vzdelávanie vo VÚB banke.
Dve poistky, ktoré vás zachránia pri výpadku príjmu
Keďže vybudovanie viacmesačnej finančnej rezervy vyžaduje čas, pri živote na jednu výplatu zohráva kľúčovú úlohu správne nastavenie ochranných sietí. Poistenie schopnosti splácať úver môže prevziať platby splátok v prípade dlhodobej práceneschopnosti, ošetrovania člena rodiny či straty zamestnania. V najzávažnejších prípadoch invalidity poisťovňa môže vyplatiť celý zvyšok úveru. Kombinácia sporenia a flexibility vám poskytne potrebný čas na nájdenie novej práce alebo zotavenie bez stresu z možnej straty bývania.
Ako teda na hypotéku z jednej výplaty bez neustáleho strachu?
To, že vám bankové pravidlá či kalkulačky umožnia vyčerpať strop a dávať na splátku napríklad 50 % či 60 % z výplaty, neznamená, že by ste to mali urobiť. Vždy si nechávajte rezervu pre prípad, že stúpnu úrokové sadzby pri refixácii alebo sa zvýšia náklady na energie. Ak vás nehnuteľnosť vyjde na hranicu vašich možností, je bezpečnejšie poobzerať sa po menšom byte či lokalite s lepším pomerom ceny a úžitku, prípadne dočasne prenechať jednu izbu podnájomníkovi.
Nastavte si trvalý príkaz na 10 až 15 % z výplaty na sporiaci účet okamžite v deň, keď vám príde mzda na účet. V niektorých bankách navyše k hypotéke získate výhodnejší sporiaci účet k hypotéke, ktorý ponúka lepší bonusový úrok, takže sa vaše úspory zbytočne neznehodnocujú a v prípade náhlej poruchy spotrebiča či ročného nedoplatku ich máte k dispozícii bez pokút za predčasný výber.
Nepodceňujte poistenie: Chráňte sa od prvého dňa
Na začiatku splácania ste najzraniteľnejší, zatiaľ nemáte vybudovaný robustný viacmesačný hotovostný vankúš a nesplatená istina úveru je najvyššia. Zrušiť poistenie schopnosti splácať v snahe ušetriť 20 či 30 eur mesačne nemusí byť bezpečný krok. Držte si toto poistenie minimálne dovtedy, kým vaša vlastná hotovostná rezerva na sporiacom účte nedosiahne aspoň 6-násobok vašich povinných mesačných výdavkov.
Článok vznikol v spolupráci s VÚB bankou.
