Čo v skutočnosti dokáže 50 eur mesačne a prečo pri investovaní rozhoduje čas
Slováci odkladajú menej než zvyšok Európy a miliardy im znehodnocuje inflácia. Malé, ale pravidelné investície pritom dokážu otočiť hru v prospech domácnosti.
Keď príde reč na investovanie, najčastejšia výhovorka znie vždy rovnako: „Nemám z čoho.“ Štatistiky Národnej banky Slovenska však ukazujú niečo iné. Ku koncu roka 2025 mali slovenské domácnosti v bankách uložených zhruba 52,5 miliardy eur. Z toho takmer 39 miliárd eur ležalo na bežných účtoch. Sú to peniaze, ktoré máme síce okamžite poruke, no nezarábajú nám takmer nič.
Zatiaľ čo priemerná rodina v Európskej únii si z výplaty odloží 14,5 %, na Slovensku sme o dosť pozadu. Dáta z Eurostatu ukazujú, že z príjmov si odkladáme bokom len približne 8,1 %.
Peniaze na bežnom alebo sporiacom účte majú svoj zmysel. Slúžia ako nevyhnutná rezerva na to, čo musíte zaplatiť teraz alebo v blízkej dobe. Ak však hovoríme o plánoch vzdialených roky či desaťročia, do hry vstupuje inflácia. Ak peniaze nikde nezarábajú, ich hodnota v čase klesá a za rovnakú sumu si v obchode kúpite čoraz menej.
Stačí 50 eur mesačne?
Pri odkladaní menších súm nečakajte, že si z toho o tri roky kúpite byt alebo auto. Skutočná sila pravidelného investovania sa ukáže až po rokoch. Vďaka času vytvárate priestor pre zhodnotenie nielen toho, čo tam každý mesiac pošlete, ale môžu sa zhodnocovať aj všetky doterajšie zisky.
Čím dlhší čas necháte investícii pracovať, tým je väčšia šanca na zaujímavé zhodnotenie. Ak premýšľate v horizonte dôchodkového veku, pri mesačnej investícii 50 eur sa po 30 rokoch môžete dostať až na sumu, ktorá dokáže byť násobkom vašej celkovej investície. To už môže byť zaujímavé prilepšenie k budúcemu dôchodku.
Ako je to po zohľadnení inflácie?
Za tie roky porastú aj ceny v obchodoch. Keď z celkovej nainvestovanej sumy ukrojíme priemernú infláciu, povedzme 2,5 % ročne, zistíme, koľko si v prepočte na dnešné ceny za výslednú sumu budeme vedieť kúpiť. Bude to určite menej ako dnes.
Prečo sa to aj tak môže oplatiť? Ak by ste investovanie pustili z hlavy a tých 50 eur mesačne len odkladali na bežný účet, peniaze by nezarobili nič. O 30 rokov by ste si za ne nakoniec kúpili podstatne menej. Kým na bežnom účte vám peniaze kvôli zdražovaniu miznú pred očami, pri investovaní získavate šancu na možné zhodnotenie.
Kedy s investovaním radšej počkať?
Rovnako nerozvážne ako neinvestovať vôbec môže byť vrhnúť sa do trhov bez plánu. Investovať posledných 50 eur z výplaty do podielových fondov bez vopred vytvorenej finančnej rezervy je zásadná chyba.
Základom zdravej domácnosti je finančná rezerva vo výške 3 až 6 mesačných výdavkov. Tieto peniaze by mali byť uložené na ľahko dostupnom sporiacom účte chránenom Fondom ochrany vkladov.
Ak rezerva chýba a prekvapí vás oprava auta alebo výpadok príjmu, budete nútení investíciu predčasne vybrať. Ak k tomu dôjde v čase, keď trhy klesajú, prídete o peniaze a pri niektorých produktoch môžete platiť aj výstupný poplatok za nedodržanie minimálnej doby investovania.
Štefan Hronec, expert na finančné vzdelávanie vo VÚB banke, hovorí: „Ak investor nemá vybudovanú likvidnú rezervu, akékoľvek zakolísanie trhu ho môže donútiť vyberať peniaze v nevhodnom čase. Základom je striktne oddeliť sporenie na nečakané výdavky od dlhodobého investovania, kde čas hrá v prospech klienta.“
Na čo 50 eur mesačne naozaj slúži?
Štartovné pre deti do života: Predstavte si, že začnete pre dieťa investovať 50 eur mesačne hneď od narodenia. Keď bude mať dvadsať rokov, môže mať k dispozícii slušný kapitál, ktorý mu pomôže pokryť náklady na vysokú školu alebo poslúži ako základ pri prvej hypotéke.
Prilepšenie k štátnemu dôchodku: Spoliehať sa na staré kolená iba na štátny dôchodok je riziko. Ak peniaze pravidelne investujete a môžu sa zhodnocovať, budujete si vlastný finančný vankúš, ktorý vám na dôchodku pomôže zachovať alebo zlepšiť životný štandard.
Ako začať bez toho, aby to zabolelo peňaženku
Pri drobných sumách je kľúčom k úspechu automatika. Ak by ste platbu odosielali každý mesiac manuálne, skôr či neskôr si nájdete dôvod, prečo tie peniaze radšej utratiť.
Jednou z najdostupnejších možností pre začínajúcich investorov sú podielové fondy, ktoré viete nakupovať priamo prostredníctvom svojej banky. Napríklad Investičné sporenie Eurizon SK od VÚB banky je nastavené tak, že doň viete investovať už od 40 eur mesačne. V prepočte ide o približne 1,30 eura denne. Pri Investičnom sporení Eurizon LUX je minimálna mesačná investícia od 80 eur.
S investovaním do podielových fondov je spojené aj riziko. Hodnota investície môže rásť, stagnovať alebo aj klesať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Výkonnosť v minulosti nie je spoľahlivým ukazovateľom budúcej výkonnosti. Daňový režim závisí od individuálnych pomerov každého podielnika, ktoré sa môžu v budúcnosti meniť.
